En god pensionsstrategi handler om at skabe økonomisk tryghed og fleksibilitet, når du ikke længere ønsker eller har mulighed for at arbejde. I Danmark har vi et solidt pensionssystem, men det er stadig nødvendigt at tage aktiv stilling til sin egen opsparing, hvis man vil undgå økonomiske overraskelser senere i livet.
Her får du en gennemarbejdet strategi, der passer til de fleste danskeres behov og giver dig mulighed for at tage styringen over din pensionsopsparing.
Start med målet for øje
Først og fremmest er det vigtigt at vide, hvad du sparer op til. Hvor meget vil du have brug for hver måned som pensionist? Ønsker du at rejse, købe sommerhus, hjælpe børn økonomisk – eller leve enkelt og gældfrit? Jo mere konkret du er, desto lettere bliver det at planlægge.
En typisk tommelfingerregel er, at du skal bruge omkring 70-80 % af din nuværende løn som pensionist for at opretholde din levestandard. Hvis du fx har brug for 20.000 kr. om måneden efter skat, svarer det til 240.000 kr. om året – hvilket kræver en opsparing på omkring 6 mio. kr., hvis du vil kunne trække 4 % ud årligt.
Kombinér forskellige pensionsopsparinger
Der findes flere måder at spare op til pension i Danmark, og en god strategi er ofte at kombinere dem. De mest udbredte opsparingsformer er:
Ratepension
Ratepension udbetales over en periode på minimum 10 år og er fradragsberettiget ved indbetaling. Udbetalingerne beskattes som almindelig personlig indkomst.
Livrente
Livrente giver dig en garanteret udbetaling resten af livet. Indbetalingerne er fradragsberettigede, og udbetalingerne beskattes som indkomst. Der er ingen loft på indbetaling, hvis den sker gennem arbejdsgiver.
Aldersopsparing
Aldersopsparing er ikke fradragsberettiget ved indbetaling, men til gengæld er udbetalingerne skattefri. Den tæller heller ikke med i modregning af folkepensionens tillæg, hvilket gør den attraktiv for mange.
En velovervejet kombination af disse giver både skatteoptimering og fleksibilitet, når pensionen skal udbetales.
Udnyt skattefordele
Din skatteprocent har stor betydning for, hvilken type pensionsopsparing der er mest fordelagtig. Hvis du betaler topskat, vil det ofte kunne betale sig at indbetale til ratepension eller livrente og få et fradrag, der reducerer topskatten. Hvis du ikke betaler topskat, kan aldersopsparing være mere attraktiv, da du undgår at blive modregnet i folkepensionens tillæg og samtidig får skattefri udbetaling.
Invester opsparingen – ikke bare spar op
En væsentlig del af pensionsstrategien handler om, hvordan opsparingen forrentes. Det er sjældent nok blot at sætte pengene i banken. Ved at investere din pensionsopsparing i f.eks. lavomkostningsindeksfonde (ETF’er eller investeringsforeninger) får du mulighed for at udnytte renters rente-effekten.
Som tommelfingerregel bør du tage større risiko i begyndelsen af opsparingsforløbet og gradvist nedtrappe risikoen, jo tættere du kommer på pensionsalderen.
Hold desuden omkostningerne nede – forskellen mellem en årlig omkostning på 0,2 % og 1,5 % kan udhule din opsparing markant over 30 år.
Læs mere om investering og pension
Få overblik over dine pensioner
Mange danskere har pensionsordninger hos flere selskaber – ofte uden at vide det. Brug derfor PensionsInfo.dk til at få et samlet overblik over dine eksisterende pensionsopsparinger, og overvej at samle dem ét sted for at reducere omkostninger og opnå bedre styring.
Tilpas strategien løbende
En pensionsstrategi er ikke noget, man laver én gang og så glemmer. Dit liv ændrer sig – og det bør din pensionsplan også. Hver gang din løn stiger, dine udgifter falder, eller du ændrer job, bør du overveje at tilpasse din opsparing.
Desuden kan det være relevant at tænke i skatteoptimering gennem fx pensionsindbetaling via virksomhed, fordeling med ægtefælle, eller planlægning af udbetalingstidspunkt for at undgå modregning i offentlige ydelser.
Tænk i helhed – ikke kun i tal
En god pensionsstrategi handler ikke kun om det økonomiske afkast. Det handler også om at sikre frihed, fleksibilitet og ro i sindet. Målet bør være at gå på pension – eller i det mindste få valgfriheden – uden gæld, med en blanding af pensionsmidler og frie midler, så du har fleksibilitet i forhold til bolig, rejser og uforudsete behov.
Det kan derfor være en fordel at kombinere pensionsopsparing med investering i frie midler, f.eks. aktier eller fast ejendom, som kan supplere den traditionelle pensionsudbetaling.
Eksempel på strategi for en dansker i 30’erne
-
Spar 15-20 % af din løn op til pension, både via arbejdsgiver og privat.
-
Brug ratepension op til fradragsloftet (63.100 kr. i 2025).
-
Udnyt aldersopsparing (9.100/58.900 kr. afhængigt af alder).
-
Undgå højrisikoinvesteringer tæt på pensionsalder – men investér fremfor at lade pengene stå kontant.
-
Få overblik og saml pensioner for lavere omkostninger.
-
Sæt et mål for, hvor meget du skal bruge, og regn baglæns.
